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农商行贷款风险控制之我见


 新闻日期:2017-05-02 11:11:35  来源:菏泽农商银行  作者:李金奎 
 
 
导读:当前,银行业面临着前所未有的挑战,虽然农商行在“做小、做散、做广”的定位下实现了逆势增长,资产业务持续上升、负债业务稳步增长,品牌形象也日益深入人心,但也存在着不良上升、防范化解难度大等问题。针对当前农商行面临主要信贷风险点,拟提出以下几点见解 。
 

    当前,银行业面临着前所未有的挑战,虽然农商行在“做小、做散、做广”的定位下实现了逆势增长,资产业务持续上升、负债业务稳步增长,品牌形象也日益深入人心,但也存在着不良上升、防范化解难度大等问题。针对当前农商行面临主要信贷风险点,拟提出以下几点见解 。

 
 加强员工管理,提升人员素质
 
     建立客户经理储备库,严把客户经理准入关。通过公开竞聘选拔优秀员工进入客户经理储备库,形成良好的晋升机制。二是完善客户经理培养模式,开展后备客户经理和在职客户经理两条培养路线,对后备客户经理的培养重综合、重体系、重实践,使其在上岗前即具备较为全面的信贷专业知识、风控技术和业务拓展能力;对在职客户经理的培养注重“查漏补缺“,有针对性地开设课程,针对性地提高其某方面的业务水平。合理科学地制定绩效,加大小额贷款、优质贷款的考核,突出不良贷款、核销贷款的回收和化解奖励,引导客户经理在放好贷款的同时管好贷款。强化业务督查,建立信贷检辅、风险督查、业务审计三级督查体系,对客户经理发放的贷款、客户经理及其关系人账户等开展交叉、专项检查,规范业务操作、个人行为,有效提升员工素质。
 
规范贷款流程,控制风险源头
 
     一是引进先进、标准的微贷技术,有效防范贷款风险,在融资银行数量、跨区域经营、他行融资、对外担保、现金流量、纳税金额等方面制定量化标准,从源头上控制过度融资与过度担保风险。二是不折不扣落实现场调查制度,严格落实客户经理贷前双人调查制度,强化侧面调查策略,建立“客户风险评价体系”。三是实现业务操作标准化。重新制定信贷业务流程规范化手册,通过开发全流程系统,规范客户经理的办贷流程,并通过数据自动分析客户的风险情况。
 
建立预警机制,完善风险体系
 
    完善风险预警平台,全面、及时、快速地实现风险预警。对客户经理、网点负责人等涉及信贷审批条线的人员以及实行柜面监督的临柜人员的业务操作、信贷调查、审批流程、贷后跟踪等能全面实现监督和预警,并通过科技的手段实现系统自动“报错“功能。打造贷后管理平台。通过贷后平台,实现客户经理 “一户一管”“一户一流程”,对期限提醒、诉讼流程推进、诉讼期限管理等方面实行精细化管理,从而及时地预防不良和高效地化解不良。
 
加大科技投入,实现资源共享
 
    目前,农商行客户的信息资源零乱,特别是信贷客户的信息资源——档案,以借款周期设置,循环贷款,档案重置,不能共享,所以,要建立大数据库,打造数据中心,培养数据分析人才,通过科技的力量为全行的业务发展服务。积极运用科技手段,对不良贷款和存量风险贷款进行精准分析,通过对不同年龄段的逾期概率、不同经济周期贷款发放后出现的逾期概率、不同行业经营者的逾期概率等评判总体风险概率,为日后拓展业务、提供数据临界值和预警值,提高识别客户的技术能力。
 
坚持“以人为本”,建设合规文化
 
    即合规文化和家园文化。一是开展全员营销活动,增强客户经理的责任意识、团队意识、危机意识以及合规教育。二是加强对员工情感维护和心理疏导,加大温馨家园建设,形成“家”的文化。三是定期开展警示教育,做到警钟长鸣。四是持续深入开展员工动态行为排查,坚持通过面对面谈话、家访、处置办、公安、法院等外单位信息询证等途径落实滚动排查机制,及时关注处置员工参与违规吸储、违规集资、高利贷活动、违规为他人借贷提供担保、违规出借账户以及参与中介类公司经营或为其介绍客户等违规行为,切实构建防范民间融资风险向银行内部传导的隔离机制。
 
打造诚信环境,打击失信违约
 
    对信用良好、还款正常、协助防不良的客户提供利率优惠、缩短流程、信贷直通等优质的服务和优惠政策。对失信客户进行严厉惩罚,通过网络、公共媒体等平台加大对“失信人群”的信息披露,让失信群体“无地自容”。长期开展信用评定,打造信用体系,将不良的记录永久保存,从而提高客户的违约成本。    
 
   
 
 
 
 
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