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“难贷款”怨银行太“冤”


 新闻日期:2017-05-03 15:08:24  来源:巨野农村商业银行  作者:田忠华 
 
 
导读:近日,银监会出台《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,为银行业的健康稳定发展及时施上了一剂良药,是扭转银行信贷资金脱实向虚局面的一次实际行动,也是对形成“难贷款”质疑银行声音的一种回应。
 

    近日,银监会出台《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,为银行业的健康稳定发展及时施上了一剂良药,是扭转银行信贷资金脱实向虚局面的一次实际行动,也是对形成“难贷款”质疑银行声音的一种回应。

    说起“难贷款”,要找到贷款难的真正原因。近年来,无论社会上,还是学术界,说起“难贷款”都把矛头指向了银行,什么银行是垄断企业,难说话、一支独大难伺候等等,都成了银行的罪名。却没有一个真正去了解、考虑银行存在的难处。前些年,部分地方政府贷款贷而不还有之,结果是乡镇合并,乡撤了,银行的债权成了银行的负担。个人贷款,钻着法律的空子,打着经商办企业的幌子,借款后,声称没有偿还能力,故意躲债两年,失去依法维权的法律时效,而如今借款人开着宝马、坐着奔驰,由于办贷时政策与现实政策的差距,造成依法追债难。种种现象说明,现在银行种种制度约束,苛刻的贷款条件,都是用缴纳高昂的经济损失这个学费而换出来的。由上世纪八十年代一张借款凭证能贷款,到现在的足有半斤重的合同文本,影像资料等,都说明不是贷款难了,是信用方面出现了问题。
    聊城的《辱母杀人案》是一个典型的案例。曾经获得过当地银行支持的企业为何银行不再给其贷款支持,出现抽贷现象,原因很简单,银行看到了该企业信贷投资风险,听到了企业非法融资的风声,这类企业,银行继续支持,就会将银行卷进贷款催收纷争的漩涡中。现实版中该企业最终欠下了多人的债务,个人、也包括银行,只有抽贷者没有损失,难道不是该银行明智的选择?试想,一百万元的信贷资金损失,需要有多少的贷款投放规模,才能换回的纯利润,这才是“难贷款”主因。
    该事件后,社会、学术界一片哗然,没研究事态发展的根源,却把罪过归于“难贷款”,众说纷纭,有的建议出台民间借贷法律,加强监管,有的谴责银行不作为,造成“难贷款”,俨然罪过成为银行一家的专利。
    其实,对于一个生存能力欠佳的企业,若银行继续投资,就好比肉包子打狗,银行能干嘛?毕竟银行也是经营特殊商品的企业,也需要利用商业的规则去运行,虽然承担着调节经济运行的社会责任,但毕竟银行经营安全,是每个企业经营的首要选择。银行不是福利企业,银行的信贷资金不是救济资金,银行经营有着很严格的法律、制度约束,必须坚持着经营的谨慎性原则。再说,银行的信贷资金,大部分是个人(单位)存款,作为银行仍要坚持存款自愿、取款自由的原则,对此一直不能变,今后更不能变,不然银行的信誉何在。从多个角度考虑,多方面论证,银行没有权利拿着储户的钱,随意的支配,必须要保证客户资金的安全,不然银行同样会存在生存的困难。虽然《银行破产条例》能够维护储户的权利,但若经常发生银行倒闭事件,让金融消费者经常处在恐慌状态之中,将会给社会,给金融业带来危机、带来风险,那将是社会信誉风险,将给社会带来严重的不安定因素。
    任何问题的出现,不能匆忙的下结论,要理智地对待一个问题,要有调查、有研究,查到形成问题的根源,制定解决问题的相应措施。如打击非法集资,就需要让群众擦亮眼睛,了解什么是非法集资,会造成的后果,给社会、个人造成什么样的危害。实际上对于民间借贷行为及打击非法集资行为,已出台了不少相关法律,如《《合同法》》、《关于审理借贷案件的若干意见》、《中华人民共和国刑法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等,很明确了民间借贷行为的规范,是维护好金融市场稳定的一把标尺,关键在于监督与执行,只要有一个好的监督、管理与支持体系,金融市场稳定会得到很好的效果,民间融资现象也会得到逐步的规范。
    法多无法是法之缺陷,法多只会造成相互掐架,让别有用心的人钻法律的空子,加快信用体系建设,建立人间真情,少些埋怨,多干些实际工作,才是解决“难贷款”的关键。 
 
 
 
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