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不同阶段的理财重点


 新闻日期:2017-11-02 16:04:03  来源:经济日报  作者: 
 
 
导读:俗话说“你不理财,财不理你”,一句话道出了投资理财的重要性。近年来,我国居民财富快速增长、投资渠道日益多元,但面对形形色色的理财产品,投资者却时常迷茫:哪些投资标的适合自己?个人资产配置的逻辑是什么?如何为自己定制一份理财规划?
 

    俗话说“你不理财,财不理你”,一句话道出了投资理财的重要性。近年来,我国居民财富快速增长、投资渠道日益多元,但面对形形色色的理财产品,投资者却时常迷茫:哪些投资标的适合自己?个人资产配置的逻辑是什么?如何为自己定制一份理财规划?

合理设置理财目标
    财务安全往往意味着一个人的事业有发展潜力,有稳定、充足的收入,有充足的现金准备,有适合、稳定的投资,有舒适的住房,享有充足的社会保障等。一个人如果实现了财务安全,也表明其对自己和家庭的财务状况充满信心,认为现有的财富足以应对未来的财务支出。
    一个人如果实现了财务自由,则表明其收入的主要来源是主动投资而不是被动工作。也就是说,其投资的固定收益能够完全覆盖个人和家庭的各项支出。
    除了上述两个层次,理财目标还可细化为四种表现形式:财富积累、财富保障、财富增值、财富传承。
    具体而言,“财富积累”主要关注家庭收支和债务管理;“财富保障”主要指保险计划,通常针对人身、财产保障;“财富增值”关注的是日常消费、教育、养老的资金需求,以及为了满足这些需求所作的投资计划;“财富传承”则包含财富分配、税务安排等事项。近年来,市场上火热的“家族信托”正是为了满足这一需求。
    “对于大多数人来说,工资是日常主要的收入来源,但薪金类收入的增长幅度、频率通常较为平缓,仅能达到或争取达到财务安全。”上述负责人说,相比之下,投资类收入则具有主动性、高收益等特征,能够产生资金聚合效应。由此,提升投资水平、扩大投资规模、增加投资收入成为工薪一族的迫切需求。
“三个基本问题”需看清
    那么,对于工薪一族来说,应如何提升投资水平呢?
    “从平时来银行网点购买理财产品的工薪客户看,他们的核心理财目标是财富积累和财富增值。”中国工商银行丰台支行的一位理财师说,为了更好地实现这一目标,建议投资者先想清楚“三个基本问题”。
    第一,你的预期收益率是多少?“收益与风险成正比”,这是投资学的基本常识,要想博取高收益,就必须承担高风险。
    从储蓄角度看,目前商业银行一年期定存的基准利率为1.5%,各家银行均有所上浮,通常为1.75%,这被视为无风险收益。
    从投资角度看,货币市场、债券市场、股票市场是三个基础投资市场,后者是高收益、高风险的典型代表。相较于其他投资标的,货币市场基金的风险较低,常有人将其与存款混淆,相应地,货币市场基金的收益率也较低,7日年化收益率通常为3.0%左右。
    第二,你的风险承受能力有多大?“将合适的产品卖给适合的金融消费者”,这不仅是银行理财市场“投资者分层管理”的要求,也是个人投资者的投资须知。
    “如果无法量化自己的风险承受能力,建议在银行做一项风险测评,这是银行销售理财产品前的必要步骤。”上述理财师说。
    据介绍,风险测评的核心指标一般包括投资金额、投资金额占全部资产比例、投资期限、预期年化收益率、能承受的最大损失金额、过往投资经历、教育背景、职业背景等。通过对这些数据综合分析,投资者的风险偏好可分为五个等级,即保守型、谨慎型、稳健型、积极型和激进型。
    第三,你有怎样的流动性需求?对于“上有老下有小”的中年工薪一族,业内人士建议投资者手头应保持合理的流动性,可适当配置短期、现金投资工具,如货币市场基金等。切忌把钱全部投入期限较长的投资标的,以致出现流动性危机。

 

 
 
 
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